Купувате имот с кредит? Проверете бюджета си отново.

ЕЦБ вдига лихвите: купувачите с кредит трябва да преразгледат бюджета си

Европейската централна банка повиши основните лихвени проценти с 0,25 процентни пункта. Решението е ясен сигнал, че финансирането за покупка на имот постепенно поскъпва, макар ефектът върху отделните ипотечни кредити да не е мигновен и еднакъв за всички банки. За купувачите, които планират покупка с кредит, това означава, че внимателната преоценка на бюджета става задължителна стъпка преди капаро.

Как се отразява повишението на лихвата върху месечната вноска

Макар промяната да изглежда малка на пръв поглед, реалният ефект върху месечните плащания е осезаем. При примерен жилищен кредит от 150 000 евро със срок 25 години, повишението на лихвата от 2,80% на 3,05% увеличава месечната вноска от приблизително 696 евро на около 715 евро. Това са близо 20 евро повече всеки месец, или над 240 евро допълнителен разход годишно. За по-големи кредити или при още по-високи лихви разликите стават още по-съществени.

Затова финансовите консултанти препоръчват бъдещите купувачи да изчисляват не само вноската при текущата лихва, но и при сценарий с поне 0,50 процентни пункта по-висока. Така се проверява дали бюджетът остава устойчив при допълнително поскъпване на кредита и дали домакинството ще може да поеме вноските при по-строги условия на финансиране.

Активно строителство и разнообразни възможности за купувачите

На фона на по-скъпото финансиране, строителството на жилищни и други сгради остава активно. Данните показват, че строителната активност е с около 9,5% над нивото отпреди година. Това означава, че на пазара излизат все повече нови проекти и купувачите имат реален избор между различни типове имоти, локации и цени.

Въпреки това условията по сделките и кредитите варират значително между отделните инвеститори и банки. Различни институции предлагат различни лихвени нива, такси, изисквания за самоучастие и схеми на плащане. Затова директното сравнение между няколко оферти – както на имоти, така и на кредити – става ключово за добра сделка.

Какво да направите преди да платите капаро

За да намалят риска от неприятни изненади, бъдещите купувачи на имот с кредит трябва да предприемат няколко задължителни стъпки, преди да платят капаро:

– Да получат предварително кредитно одобрение от банка. Така става ясно какъв размер кредит може да бъде отпуснат, при какви ориентировъчни условия и каква месечна вноска е реалистична за бюджета на домакинството.

– Да изчислят вноската не само при предложената лихва, но и при лихва с 0,50 процентни пункта по-висока. Това е разумна предпазна мярка в среда на покачващи се лихвени проценти и помага да се оцени устойчивостта на семейните финанси в по-неблагоприятен сценарий.

– Да проверят внимателно инвеститора, документите и схемата на плащане. Важно е да се прегледа историята и репутацията на строителя, да се изясни статутът на земята и разрешителните, както и да се разбере ясно кога и срещу какво се плаща – капаро, разсрочени плащания, плащане на актове и т.н. Добре структурирана схема на плащане, съобразена с напредъка на строежа, е допълнителна защита за купувача.

По-високите лихви изискват по-точни сметки

Решението на ЕЦБ за повишаване на основните лихви е напомняне, че периодът на изключително евтин кредитен ресурс постепенно остава в миналото. В такава среда добрата покупка на имот започва не с емоция и прибързано капаро, а с реалистични и внимателни финансови сметки.

Купувачите, които си осигурят предварително одобрение, сравнят няколко кредитни предложения, изчислят възможните сценарии при по-високи лихви и проверят подробно инвеститора и документацията, са в значително по-добра позиция да вземат информирано решение. Така имотът остава източник на сигурност и дългосрочна стойност, а не на финансово напрежение при всяка промяна на лихвените проценти.